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借助春节将至的春风，银行拉开了新一轮消耗贷利率“内卷”的帷幕。

招商银行闪电贷最低年化利率3%起、宁波银行宁来花推出新客首借专享年化利率、兴业银行每逢周六开展“猖獗星期六”活动，奖品为兴闪贷3.2%牢靠利率优惠券，每周限量1000张···果真信息显示，近期以股份制银行为主的中小银行推出了诸多“至心满满”的消耗贷利率降价活动。除直接降低贷款利率外，银行还推出了多种“促销手段”，诸如新客专享、打折券、“拼团”贷、送红包、送礼物、抽奖等等。

关于银行整体举行消耗贷利率限时促销活动，剖析人士以为，在“开门红”的要害节点，有助于整年的信贷投放妄想。另一方面，当下消耗贷已成为银行营业主要增添点，关于提振消耗也有增进作用。随着市场利率中枢下移，为消耗贷本钱让出下降空间，未来消耗贷利率或仍走低，但幅度或有限。

消耗贷利率普降至低位

岁末年头正值银行古板“开门红”节点，兼之春节将至，诸多银行借此时机在消耗贷产品上推出了一系列降利率的优惠步伐，种种消耗贷产品普遍降至“3”字头。

在招商银行手机App上搜索#闪电贷龙年迎春惠消耗#跳转出的活动页面显示，招商银行闪电贷达标客户可享利率低至3%起。知足活动要求的新老客户，凭证闪电贷招米值分数将发放差别的闪电贷利率优惠券，知足利率最低一档的条件为：闪电贷招米值＞17000，招商银行发放一张3%闪电贷利率券，限24期及以下贷款限期可用。

别的，闪电贷单笔提款乐成金额抵达15万元(含)以上的客户，可获得新春惊喜大礼包一份，天天限量1000份。知足活动条件的用户，还可抽取华为86英寸电视、周大
；平鹗至吹却罄，并享受3年先息后本等
；疃奔湮2024年1月2日至2月8日。

宁波银行宁来花在多个平台上的宣传页面上显示，克日起，在宁波银行乞贷，新客首借专享年化利率3.6%（单利），最高可借20万元，借1万元日息0.59元起，最快1分钟放款，额度不使用不收费。详细金额及利率以现实审批为准。页面同时显示，宁波银行非首借用户年化利率(单利)在3.98%-15%之间。

在此之前，宁波银行“宁来花”还曾推出过感恩福利，关于部分特邀客户乞贷有时机享1.1%（单利）年化利率券。

广发银行宣传图显示，在2024年1月1日至2月29日活动时代，新申请、并审批通过的客户，有时机享受优享贷限时利率低至3.0%，更有时机享受15天免息优惠。

别的，尚有一部分银行推出了消耗贷“拼团”享受更低利率的活动。在兴业银行2024龙年新春主题活动中，小我私家消耗贷款兴闪贷年化利率（单利）最低3.0%起。该行还在兴闪贷“兴”福同享活动中开启“拼团”模式，切合条件的用户，在7日内邀约1位客户乐成申请并审批通过，每位参团客户可划分获得1张8折利率优惠券
；邀约3位及以上客户乐成申请并审批通过，每位参团客户可划分获得1张7.5折利率优惠券，每次成团乐成限发放1张兴闪贷利率优惠券。系统将凭证成团情形，自动为客户发放较高力度的优惠券。

未来减利空间或有限

现实上，银行消耗贷利率之间的“内卷”已有时日。2023年，在618年中购物节、双十一等要害节点，银行也曾推出过一系列消耗贷利率优惠活动。

融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，天下性银行线上消耗贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1BP。其中，国有行消耗贷最低可执行利率平均水平为3.46%，环比上涨1BP
；股份制银行消耗贷最低可执行利率平均水平为3.36%，环比下降4BP。

而在2022年11月，天下性银行线上消耗贷最低可执行平均利率为4.2%。一年之间，天下性银行线上消耗贷最低可执行平均利率下降了近80个基点。凭证梳理，自2023年7月起，天下性银行线上消耗贷最低可执行平均利率一连四个月环比下降，但后期降幅显着放缓。

融360数字科技研究院剖析以为，“双11”消耗季时代，部分银行开展消耗贷利率限时促销活动，进入12月份，银行又最先迎战“开门红”，相比往年，今年的“开门红”营销活动有进一步提前之势，银行统筹妄想下一年信贷投放安排，优化信贷机构，盘活存量金融资源，坚持信贷规模稳健增添。别的，年头往往是信贷投放岑岭期，提前备战能更好地锁定整年收益。

步入新年，在消耗贷利率领域银行仍维持低价战略。对此，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融立异研究中心联席主任、研究员盘和林以为，银行消耗贷利率下调，一方面是由于市场利率中枢下移，发动了消耗贷本钱下降。2023年以来，稳健的钱币政策一连发力，通过多次降准降息，央行一直指导银行降低信贷利率。

另一方面，在古板的对公贷款、小我私家按揭贷款以及谋划贷方面，现在银行已进入瓶颈期，营业增量在消耗贷，这也正是银行不吝大幅降低利率、开年鼎力大举抢占消耗贷市场的一个主要缘故原由。

在盘和林看来，利率降低仍是消耗贷的大偏向。一方面，从羁系层亮相来看，市场利率或仍将下降。央行行长潘功胜克日体现，要“坚持利率水平与实现潜在经济增速的要求相匹配”“增进降低企业融资和住民信贷本钱”。

果真信息也显示，2023年以来，相关部分一再发文强调加大金融对消耗的支持力度，例如国家生长刷新委《关于恢复和扩大消耗的步伐》和国家金融监视治理总局《关于金融支持恢复和扩大消耗的通知》，都对此做出详细安排。后者在合理确定利率水平方面指出，通过内部挖潜，起劲降低治理本钱、获客本钱和危害本钱，最大限度降低利费水平。

另一方面，盘和林指出，现在消耗贷是银行重点追求的主要营业，以是未来银行必定会继续加大对消耗贷市场的投入力度，“价钱战”生怕还将愈演愈烈，开年只是由于特殊时间节点给“价钱战”创立了一个由头。

“尤其是2023年底到2024年头，大都中小银行再次下调了存款利率，下调幅度集中在10基点至30基点之间，资金供应端本钱下降，这为消耗贷利率进一步下降创立了空间。”盘和林称：“‘价钱战’的背后是银行在消耗贷领域举行的同质化竞争，未来银行只有挣脱同质化竞争，走向差别化，才华有更辽阔的生长空间。”

光大银行宏观剖析师周茂华也以为，整体看，近年来，消耗贷利率一降再降、少数产品限期一连延伸等，这些更多属于营销战略，反应了海内消耗逐步回暖历程中，消耗贷市场整体需求走势。同时，也反应同业同质化竞争较为强烈等。相关于消耗贷行业整体欠债本钱情形，现在部分机构消耗贷利率进一步下调空间有限。

在他看来，降低消耗贷利率有助于获客，提升部分机构产品竞争力或市占率，但若是太过定价，可能导致收益、危害不敷匹配问题。同时，消耗贷资金违规使用危害也需要提防，消耗贷资金流向监测难度和成内情对大，对银行治理能力提出高要求。